手里的钱攥得再紧，也挡不住它慢慢变“毛”——这是很多人近几年最真切的感受。2025年11月央行发布的金融数据显示，我国居民储蓄存款余额突破130万亿元，但同期居民消费价格指数（CPI）同比上涨1.1%，一年期定期存款利率仅1.55%，看似有利息可拿，实则扣除通胀后，钱的实际购买力还在悄悄缩水。也正因如此，“资产保值”成了普通人绕不开的话题，有人跟风买黄金，有人扎堆抢房，却常常踩坑。最近一张“16个不会贬值的资产”的图在网上火了，里面既有房产、黄金这类实物资产，也有认知、技能这类无形资产，看似杂乱的罗列，实则藏着财富保值的核心逻辑：真正不会贬值的，从来不是单一的物件，而是那些具备稀缺性、能持续创造价值的资源。
先说说大家最熟悉的实物资产，核心地段房产和稀缺土地资源常常被放在一起说，但很多人容易陷入“房子都能保值”的误区。其实贬值的从来不是房产本身，而是那些远郊无配套的刚需盘、商办属性的公寓，而一线城市核心商圈、强二线城市政务区的房产，始终有着坚挺的保值能力。就拿上海陆家嘴周边的住宅来说，2020年到2025年房价年均涨幅虽从过去的8%降到了2.5%，但从未出现过实质性下跌，反而租金回报率稳定在3%左右。这背后的原因很直白：核心地段的土地是不可再生资源，配套的教育、医疗、商业资源是几十年沉淀的结果，只要城市人口还在流入、产业还在发展，这些地段的房产就有持续的需求支撑。稀缺土地资源更是如此，比如长三角的产业园区用地、珠三角的临港区商业用地，随着产业集聚效应越来越强，土地的估值只会随时间攀升，而非缩水。但要注意，这里的“稀缺”不是指荒郊野岭的空地，而是有产业规划、有人口导入、有配套落地的土地，否则再大的面积也只是“闲置的土”。
黄金和稀缺金属是传统的保值标的，在当下依旧有着不可替代的作用。2025年国际黄金价格虽有波动，但始终稳定在2000美元/盎司以上，相比2020年的1500美元/盎司，五年涨幅超30%。普通人买黄金保值，看中的是它的“硬通货”属性——不管全球经济景气与否，黄金的全球认可度不会变，在通胀抬头、国际局势波动时，更是公认的避险选择。不过黄金也不是“只涨不跌”，短期会受美元汇率、美联储加息政策影响，但把时间线拉到十年甚至更久，它能有效对冲纸币的贬值风险。稀缺金属则更偏向产业端的保值逻辑，比如锂、钴、稀土，这些是新能源电池、半导体芯片的核心原材料，随着全球“双碳”战略推进，新能源汽车、光伏产业对稀缺金属的需求只会越来越大，其价值自然水涨船高。江西赣州的稀土矿开采权转让价格，近五年翻了一倍，就是最好的证明。但普通人投资稀缺金属，没必要直接囤货，通过合规的大宗商品基金参与，反而更稳妥。
顶级艺术品则是小众但极具保值性的资产，不过它的门槛远比黄金和房产高。2025年秋拍市场上，齐白石的《山水十二条屏》复刻品拍出了5800万元的价格，而这件作品在2015年的成交价仅2200万元，十年涨幅超160%。但艺术品保值的前提是“顶级”，不是随便一幅字画、一件瓷器都能算资产，必须是名家真迹、有清晰的传承脉络、具备艺术史价值的作品。而且艺术品的流通性较差，普通人若没有专业的鉴赏能力和渠道，很容易买到赝品，反而得不偿失。这也说明，这类资产更适合有一定财富积累、且具备专业认知的人群，而非普通投资者。
再看金融资产领域，优质公司股权、核心指数资产和稳定分红现金流，是普通人参与资本市场保值的关键。很多人炒股亏了钱，就觉得“股票都是骗人的”，但其实亏的原因是选了业绩差、没核心竞争力的公司，而非股权本身。持有茅台、长江电力这类优质公司的股权，2020年到2025年不仅股价有15%-20%的涨幅，每年还能拿到3%-5%的分红，综合收益远超银行存款。核心指数资产比如沪深300、纳斯达克100，虽然短期会随市场波动，但长期来看，能分享宏观经济和产业发展的红利。2010年到2025年，沪深300指数累计涨幅达88%，就算期间经历过多次熊市，拉长15年看依旧是正收益。对于没时间研究个股的普通人来说，定投指数基金，就是用最简单的方式抓住经济增长的红利。稳定分红现金流则更适合追求稳健的投资者，比如持有中国银行、中国石化的股票，每年能拿到5%左右的股息，就像拥有了一份“被动收入”，而且这类公司的分红政策稳定，不会轻易中断。合规稳定币收益则是数字经济时代的新选择，和比特币这类虚拟货币不同，合规稳定币锚定法定货币，收益虽低（年化2%-3%），但胜在波动小，适合作为短期闲置资金的临时配置，不过要注意选择持有央行颁发牌照的平台，避免踩坑。
如果说实物和金融资产是“外在的财富容器”，那个人认知体系、可迁移硬技能、个人品牌IP这些“无形资产”，就是真正刻在自己身上、永远不会被夺走的保值品。深圳一位做跨境电商的创业者，2023年行业遇冷时，靠着自己搭建的东南亚供应链认知体系，迅速从欧美市场转型到东南亚市场，仅用一年就把营收做回了疫情前的水平。他说：“市场规则再变，我的认知和经验不会变，这就是我最值钱的资产。”可迁移硬技能更是如此，比如编程、数据分析、文案写作，这些技能不会因行业变化而失效，程序员可以转行做数据分析，文案策划能跨界到短视频脚本创作，核心能力始终能变现。个人品牌IP的价值则在流量时代被无限放大，比如一位专注做家常菜教学的博主，靠着清晰的个人风格，在抖音积累了500万粉丝，不仅能通过直播带货盈利，还出版了美食书籍、开设了线下课程，就算平台流量规则调整，她的个人品牌依旧能带来持续收入。这也说明，在当下的时代，个人的“软实力”已经成了比存款更靠谱的保值资产。
高质量人脉和数据与注意力，是容易被忽略但价值极高的资产。这里的“高质量人脉”不是指酒桌上的泛泛之交，而是彼此能提供价值交换、在专业领域互补的关系。一位做医疗器械的创业者，通过行业峰会认识了三甲医院的设备科主任，不仅拿到了产品试用的机会，还从对方那里了解到行业的最新政策动向，让公司少走了很多弯路。这种人脉带来的价值，远不是金钱能衡量的。数据与注意力则是数字经济的核心资产，对于普通人来说，你的消费习惯、内容偏好等数据看似不起眼，但对于企业来说，是精准营销的依据；而你的注意力，更是各大平台争抢的资源——比如你在短视频平台上的停留时长，能为平台带来广告收入，而如果你能把自己的注意力聚焦在有价值的学习和创作上，也能转化为个人能力的提升。不过要注意，保护个人数据隐私是前提，避免因信息泄露带来风险。
稀缺牌照资质和时间自由度，是能带来长期被动收益和生活品质的资产。稀缺牌照资质比如医生执业证、注册会计师证、跨境电商运营资质，这些资质之所以值钱，是因为获取门槛高、市场需求大。一位持有注册会计师证的财务人员，就算离职在家，也能通过兼职做审计报告获得可观收入，这就是资质带来的保值能力。2025年国家市场监管总局发布的数据显示，持有稀缺行业资质的人员，平均收入比同行业无资质人员高40%，而且就业稳定性更强。时间自由度则是更高级的资产，当你的财富和能力积累到一定程度，能摆脱“朝九晚五”的束缚，自主安排工作和生活，这种自由不仅能提升幸福感，还能让你有更多时间去学习、拓展人脉，形成“能力提升—财富增长—时间更自由”的正向循环。但时间自由度不是“躺平”，而是把时间用在更有价值的事情上，这才是它的保值核心。
其实梳理这16类资产会发现，它们的保值逻辑都逃不开两个关键词：稀缺性和创造价值的能力。核心地段房产稀缺，是因为不可再生；个人技能保值，是因为能持续为社会创造价值；优质公司股权值钱，是因为公司能不断盈利。反过来看，那些容易贬值的东西，要么是同质化严重的普通商品，要么是无法产生持续价值的闲置资产。这也给普通人提了个醒：资产保值不是“买买买”，而是要学会识别真正有稀缺性、能创造价值的资源，无论是外在的实物金融资产，还是内在的个人能力资产。
值得一提的是，2025年国家出台的《关于完善促进居民财产性收入增长机制的意见》中明确提出，要“鼓励居民通过合法渠道参与资本市场投资，培育壮大理财、基金、保险等财富管理业态，支持居民增加经营性、财产性收入”，同时也强调“加强投资者教育，引导居民树立理性的财富管理观念”。这项政策为普通人的资产配置指明了方向：既要积极参与资产保值，也要规避盲目投资的风险，更要重视自身能力这类“内生性资产”的积累。
说到底，财富的保值从来不是一劳永逸的事，而是一个持续选择、持续积累的过程。有人把钱存在银行，看着数字慢慢缩水；有人把精力放在提升自己，让能力成为最硬核的资产；也有人合理配置房产、基金、黄金，让财富在不同标的间形成对冲。这16类资产不是让所有人都去一一配置，而是让我们明白：真正的抗贬值，是让自己拥有“创造价值”的能力，无论是通过资产赚钱，还是通过自己的双手和大脑赚钱。
不知道屏幕前的你，目前手里的资产配置更偏向哪一类？是更看重房产、黄金这类实物资产，还是更愿意花时间打磨自己的技能和认知？你觉得在当下的环境里，还有哪些容易被忽略的“抗贬值资产”？不妨在评论区聊聊你的看法和经历。
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